10. Роль и место банков в кредитной системе




Скачать 155.42 Kb.
Название10. Роль и место банков в кредитной системе
Дата публикации23.05.2014
Размер155.42 Kb.
ТипДокументы
literature-edu.ru > Банк > Документы


10. Роль и место банков в кредитной системе
10.1. Происхождение и эволюция банков
Кредит может предоставляться одним человеком другому, либо одной фирмой другой фирме. Однако в современной экономике ответственность за распределение кредитов несут специальные учреждения - банки. Но банки осуществляют не только кредитные операции. Современный банк - это финансовый институт, предлагающий широкий спектр услуг, прежде всего, относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции в отношении любого предприятия в экономике.

Когда же появились первые банки? Если верить историкам, то самым древним из известных банковских учреждений был Красный храм Урука в Вавилоне, существовавший в 3400 - 3200 годах до н.э. Этот храм регулярно получал дары и приношения, владел поместьями и приумножал свои доходы, предоставлял ссуды; операции осуществлялись в учетных табличках с изображением пиктограмм (стилизованных изображений предметов).

В кодексе Хаммурапи, царя из первой вавилонской династии (1955-1913 гг. до н.э.), мы находим самый древний свод правил, регламентирующих хранение товаров и предоставление ссуд: во избежание злоупотреблений любой контракт о ссуде должен был визироваться царским чиновником (Барр, с. 134).

Лингвистика (наука о языке) и этимология (изучение происхождения слов) позволя­ют представить интересную историю возникновения современных слов «банк», «банкир». Старофранцузское слово banque и итальянское banса много столетий назад обозначали «стол менялы».

Начиная с V века до н.э. в Греции появляются мелкие заимодавцы и менялы, которые обычно сидели за столом или в небольших лавках в торговом районе и помогали пу­тешественникам, приехавшим в город, обменивать многочисленные виды монет, находившихся в обращении, на местные деньги или за определенную плату учитывали коммерческие векселя, чтобы обеспечить торговцев оборотным капиталом. Таких специали­стов стали называть банкирами. Храмы также занимались ссудами, а начиная с IV века до н.э. государства и города стали основывать публичные банки. Диоген, например, был членом правления публичного банка в Синопе и своей финансовой деятельностью заслужил даже изгнание из города. Греческие банкиры ввели в употребление чеки, а Изократ (Isocrate, 436-338 гг.) в своей «Трапезитике» возносит хвалу этой банковской практике (Барр, с. 134).

Первоначально для финансирования своей деятельности первые банкиры использовали собственный капитал, но очень скоро возникла идея привлечения депозитов и гаран­тирования срочных займов, предоставленных богатыми клиентами. Именно эти средства стали важным источником банковского капитала. Займы предоставлялись торговцам, мо­реходам и землевладельцам от 6% годовых до 48% в месяц по особенно рисковым опера­циям.

После распада Римской империи на Западную и Восточную крупная торговля с использованием кредита замирает. В закрытой экономике средневековья (VIII-ХI вв.) кредитными операциями занимались сирийцы и евреи, а также монастыри, которые ссужали деньги сеньорам и землевладельцам.

Банковское дело постепенно выходило за пределы классической греко-римской цивилизации, проникая в северную и западную части Европы. Этому способствовало появление новых торговых путей и развитие судоходства.

Однако банки современного типа создаются лишь начиная с XII века в итальянских городах в Сиене и Флоренции (Банк Медичи). Эти банки не только предоставляют потребительские ссуды и займы князьям, но и финансировали крупную морскую торговлю и обменные операции.

В течение XV - XVII вв. происходит перемещение центра мировой торговли из средиземноморского района на север и запад Европы, где банковское дело приобрело огром­ное значение. Именно в этот период были посеяны семена грядущей промышленной рево­люции, для развития которой потребовалась хорошо развитая финансовая система.

В начале XVII века возникают крупные депозитные банки: Амстердамский банк (1609 г.), Гамбургский и Венецианский банки (1619 г.). Эти банки принимают на хранение ценные металлы и способствуют операциям по их использованию; они обеспечивают сво­ей клиентуре денежные переводы и всякого рода платежи.

Основанный Палмструком Шведский банк начиная с 1650 года стал превращать свои депозитные сертификаты в денежные банковские билеты, которые не приносили процентов, но циркулировали по всему королевству.

С начала XIX века идет бурное развитие крупных кредитных учреждений; подъем банковской деятельности в этот период связан с развитием капитализма и с вызванной им потребностью в капиталах. Изобретение паровой машины, рост массового производства товаров обусловили развитие мировой торговли, что вызвало к жизни, в свою очередь, новые способы осуществления платежей и доступа к кредитным ресурсам.

Наиболее быстро росли банки, сумевшие удовлетворить новые потребности, как это делал, например, банк «Хохштеттер» в Гер­мании. После закона 1803 года, провозгласившего свободу банковской торговли, в Вели­кобритании создается «Джейнт сток банк», который занимается краткосрочными опера­циями, используя получаемые им вклады. В этот же период в Англии возникает Торговый банк, а в Германии – «Банки Д» («Дойче Банк» и «Дрезден Банк»).

Когда в Северной и Южной Америке появились колонии, европейская банковская практика была привнесена и в Новый Свет.

В начале XX века эволюция банковского дела привела к специализации банков в различных видах деятельности, которыми они занимались в течение многих веков, и к появлению четко отличающихся друг от друга типов банков.


    1. Финансовое посредничество


Современные коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбере­жения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим эко­номическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые по­средники выполняют, таким образом, важную народнохозяйственную функцию, обеспе­чивая народному хозяйству механизм межотраслевого и межрегионального перераспреде­ления денежного капитала.

Финансовое посредничество отличается от брокерско-дилерских функций.

Брокеры - это агенты финансового рынка, работающие на комиссионных началах. Они собирают информацию о состоянии рынка и находят контрагентов для совершения сделок, действуя за счет и по поручению своих клиентов.

Дилеры торгуют ценными бумагами и другими обязательствами на вторичном рынке, получая прибыль на разнице в курсах покупки и продажи.

Специфическая черта брокеров и дилеров состоит в том, что они не создают собственных требований и обязательств, действуя по поручению клиентов. Финансовые же по­средники в процессе деятельности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщи­ку.

Это процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества. Подобная трансформация исключительно важна в рыночной экономике, так как позволяет преодолеть слож­ности прямого контакта сберегателей средств и заемщиков, возникающие из-за несовпа­дения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и т.д. Аккумулируя де­нежные капиталы из разных источников, финансовые посредники - банки - создают об­щий обезличенный «пул» денежных средств и могут удовлетворять требования на кредит на самых различных условиях.

Таким образом, основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от про­давцов к покупателям. Исходя из этого, мы можем дать определение понятию банка.

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на усло­виях возвратности, срочности, обеспеченности и платности.
10.3. Основные виды банков. Центральный банк и его функции

Кредитную систему рассматривают, во-первых, как совокупность кредитно-расчетных операций, а, во-вторых, как совокупность кредитно-финансовых институтов.

Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Основой кредитной системы исторически являются банки.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финан­сового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших эле­мента современной кредитной системы: 1) центральные (эмиссионные) банки; 2) коммер­ческие банки; 3) специализированные финансовые учреждения.

Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центром кредитной системы. Они занимают особое место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями. Их клиентура - коммерческие банки и другие финансовые учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги.

Современные центральные банки осуществляют разнообразные функции, направленные на проведение общенациональной денежно-кредитной политики, которая оказы­вает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народ­ного хозяйства в целом.

Старейшая и одна из наиболее важных функций центрального банка - эмиссионная функция. Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов (прим. автора: банкнотами можно погасить любую сумму. Что касается монет, то их прием в оплату долга ограничивается определен­ной суммой. В Германии, например, до ввода в обращение евро максимальный лимит обязательного приема монет - 20 марок, то есть монетами в марках, и 5 марок - разменной монетой в пфеннингах).

Банкнотный «фундамент» поддерживает огромную надстройку денег безналичного оборота, хранящегося в виде остатков на банковских счетах и приводимых в действие с помощью чеков, платежных поручений, аккредитивов и т.д.

Несмотря на то, что наличные бумажные и металлические разменные деньги составляет относительно небольшую часть денежной массы, это исключительно важная часть запаса денег в народном хозяйстве. Регулируя выпуск банкнот, центральный банк осу­ществляет контроль над динамикой банковских ликвидных средств.

Функция аккумуляции и хранения кассовых резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый коммерческий банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру привлекаемых им средств от физических лиц. Изменение нормы резерва - один из основных методов денежно-кредитной политики (в Республике Молдове эта норма в 1998 г. до начала регионального валютно-финансового кризиса составляла 8%, в период кризиса была поднята НБМ до 15%, а в настоящее время она равна 10%). Одновременно центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны,

Центральный банк как «банк банков» в своей деятельности не преследует цель получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками на финансовых рынках. Его главная цель - обеспечить бесперебойное снабжение народного хозяйства платежными средствами, наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых коммерческих банков.

Для достижения этих целей центральный банк:

  • выдает банкам кредиты на покрытие сезонных разрывов и в периоды финансовых
    трудностей;

  • осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;

- осуществляет надзор и контроль над деятельностью коммерческих банков.

Центральный банк является главным банкиром и финансовым консультантом правительства. В этой своей роли он выполняет следующие функции:

  • ведет счета правительственных органов, аккумулирует налоговые и другие поступления средств и осуществляет платежи по поручению казначейства;

  • проводит операции по эмиссии и размещению на рынке новых выпусков государственных займов;

  • предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства;

  • покупает государственные ценные бумаги для собственного портфеля;

  • выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и общеэкономическим вопросам.

На центральные банки возлагается функция осуществления денежно-кредитной политики, главной задачей которой является сохранение стабильной покупательной силы денежной единицы и обеспечение эластичной системы денежных платежей и расчетов. В то же время политика центральных банков служит одной из важных составных частей общеэкономического регулирования государства, направленного на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение рыночных спадов производства и безработицы.

Главные инструменты кредитно-денежной политики (политика учетной ставки, политика открытого рынка, изменение норм обязательных резервов и др.) нами приводились ранее в главе 5 «Денежная политика».

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки пре­доставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредитное обслуживание, прием депозитов, проведение расчетов и т.д. Этим они отличаются от спе­циализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функция­ми. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредит­ной системы.

Специализированные финансовые учреждения оперируют в относительно узких финансовых сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Исторически некоторые виды учреждений такого типа возникали там, где образовались «бреши» в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания.

Особое распространение специализированные финансовые учреждения получили в следующих сферах:

  • привлечение мелких сбережений;

  • обменные валютные операции для физических лиц;

  • ипотечный кредит;

  • потребительский кредит;

  • кредит сельскохозяйственным производителям;

  • операции по финансированию и расчетам во внешней торговле;

- инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.

Между коммерческими банками и специализированными финансовыми учреждениями нет «китайской стены». Их деятельность тесно переплетается и выражается в сотрудничестве по одним направлениям, и конкуренции - по другим.

Среди специализированных финансовых учреждений можно выделить следующие: ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, компании по страхованию жизни, частные и государственные пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, обменные валютные кассы, строительные общества и др.


    1. Основные функции, выполняемые современным коммерческим банком


Современный коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприят­ной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

Функции, выполняемые коммерческими банками, как уже отмечалось, довольно разнообразны, но есть определенный базовый «набор», без которых банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка от­носятся следующие функции.

1. Посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Коммерческие банки привлекают средства, ко­торые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

2. Осуществление денежных платежей и расчетов без которых невозможно устойчи­вое и динамичное развитие народного хозяйства. В настоящее время безналичные расчеты регулируются «Регламентом об использовании платежных документов при осуществлении безналичных платежей на территории Республики Молдова», который утвержден постановлением Административного совета НБМ №150 от 26 июня 2003 г. (прим. автора: с 21 апреля 2006 г. изменяется порядок проведения платежей в банковской системе Республики Молдова в соответствии с новым регламентом «Об автоматизированной системе межбанковских платежей», который утвержден постановлениями Административного совета НБМ nr. 373-377, 379-380 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr. 176-181/644 din 30.12.2005 și nr. 1-4/10 din 06.01.2006);

3. Прием депозитов. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спро­сом на кредитные ресурсы, вырабатывают стимулы к накоплению и сбережению денеж­ных средств на основе формирования гибкой депозитной политики. Помимо высоких про­центов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии на­дежности помещения накопленных ресурсов в банк. Представляя владельцам свободных
капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, банки обеспечивают сохранность денежных средств и удовлетворяют потребности клиентов в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем
вложение денег в облигации или акции.

4. Посредничество в операциях с ценными бумагами определяет право банка высту­пать в качестве инвестиционного брокера (посредника) и инвестиционного консультанта.
Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические (агентские)
функции по купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиентов на основании
договора комиссии или поручения. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг.

Помимо выполнения базовых функций коммерческие банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для предприятий и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной (трастовой) основе, управлением недвижимостью, выполнение гарантийных функций и т.д.

В целом же проведение депозитно-расчетных, валютных операций и операций с ценными бумагами, осуществление кредитного обслуживания и выполнение других важных функций позволяет коммерческим банкам занимать уникальное место в кредитной системе.
10.5. Контроль над банковской деятельностью
Состояние и перспективы функционирования финансовых институтов и рынков капитала имеют жизненно важное значение для национальной экономики. Поэтому кредитно-банковская сфера служит объектом тщательного надзора и регулирования со стороны правительственных органов.

В XIX веке контроля за банковской деятельностью практически не существовало. Крупные банковские кризисы начала XX века, в особенности кризис 1907 года, привели к появлению регламентирования этой деятельности.

В каждой стране действует система правовых актов, которые регламентируют раз­личные аспекты банковской деятельности. Особенности исторического развития и дейст­вие разного рода политико-экономических факторов обусловили специфику национально­го банковского и финансового законодательства, формы и методы контроля над работой банков.

С этой целью вырабатываются меры, направленные на обеспечение платежеспособ­ности банков и защиту интересов вкладчиков. Приведем основные из этих мер.

  1. Профессия банкира связана обычно с определенными ограничениями. В Республике Молдова в соответствии с Законом №550-XIII от 21.07.1995 «О финансовых учреждениях», лишены права заниматься этой деятельностью лица, имеющие судимости за некоторые виды правонарушений, уличен­ные в финансовых мошенничествах либо в фактах уклонения от уплаты налогов.

  2. Деятельность банков регулируется определенными нормами, устанавливаемыми
    НБМ, то есть они должны соблюдать известные пропорции между своими ресурсами и
    обязательствами. В число этих пропорций входят: коэффициент денежных средств, представляющий отношение между объемом вкладов и суммой ликвидных активов, и коэффициент ликвидности, то есть отношение между пассивом, который может быть немедленно затребован (вклады), и суммой ликвидных и мобилизуемых краткосрочных активов (крат­косрочные долговые требования банка).

В Законе «О финансовых учреждениях» регламентируются и другие меры предосторожности, которые приведены в статье 28.

  1. В обязанность банков вменяется создание обязательных резервов. Эта система впервые была применена в США и касалась банков, примыкающих к Федеральной резервной системе. Задуманная как способ защиты вкладчиков, система обязательных резервов стала важным инструментом кредитной политики.

  2. Деятельность банков регулируется жесткими требованиями «Регламента по классификации кредитов и резервированию средств в фонд риска» (Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr. 139-140 din 2.11.2000).

Согласно данному регламенту все банки Республики Молдова обязаны фор­мировать и поддерживать фонд риска на уровне не ниже, чем то предусмотрено специаль­ными нормативами НБМ. Так, начиная с 1 января 1997 года, на основании общих сумм кредитов каждой категории определяется размер отчислений в фонд риска в следующих процентах: «стандартные» - 2%, «под наблюдением» - 5%, «субстандартные» - 30%, «сомнительные» - 75%,«безнадежные» - 100%. Средства, зарезервированные в фонд риска, используются для погашения кредитов, классифицированных как безнадежные.

Однако это не отменяет кредитную задолженность заемщиков, а также не означает, что банк не может продолжать использовать свое полное законное право добиваться погашения долга.

Имеются и неправительственные органы контроля над работой отдельных групп кредитных учреждений (например, Ассоциация коммерческих банков Республики Молдова и другие обще­ственные организации). Они осуществляют контакты с Парламентом и прессой, решают некоторые технические вопросы осуществления операций.

К числу важных форм контроля над деятельностью банковских учреждений относятся регулярные проверки и ревизии, анализ финансовых отчетов, аудиторские заключения. В Республике Молдова, кроме того, ка­ждый банк обязан в четырехмесячный срок по окончании финансового года публиковать в газетах, распространяемых по всей территории республики, а также в местностях, в кото­рых у банка есть территориальные подразделения, баланс и заключение внешнего аудито­ра, а также издавать годовой отчет, копии которого предоставляются общественности бес­платно.
Андрей Балынский – доктор экономических наук, профессор маркетинга


Литература


  1. Балынский А.В. Общая теория денег и кредита: Учебное пособие. Кишинэу, Еврика, 1998, с. 104 – 114.

  2. Барр Р. Политическая экономия: В 2-х т. – Т.2 / Пер. с фр. – М.: Международные отношения, 1995, с. 134-148.

  3. Закон №548 - XIII от 21 июня 1995 г. «О Национальном банке Молдовы» // Monitorul Oficial al Republicii Moldova, nr. 56 – 57 din 12.10.1995.

  4. Закон №550-XIII от 21.07.1995 г. «О финансовых учреждениях» // Monitorul Oficial al Republicii Moldova, nr. 1 din 01.01.1995.

  5. Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995, с. 133-147, 215-218, 238-255.

  6. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Перевод с англ. со 2-го изд. – М.: «Дело ЛТД», 1995, с. 1-16.

6. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994, с. 11-23, 35-40, 47-54.


Добавить документ в свой блог или на сайт

Похожие:

10. Роль и место банков в кредитной системе iconРоль и место Центров содействия трудоустройству выпускников в системе занятости РФ
...

10. Роль и место банков в кредитной системе icon12. Система безналичных расчетов и кассовые операции коммер­ческих банков
Он опосредствует «обмен веществ» в хозяйственной системе, и от его четкой и непрерывной работы зависит общая эффективность функционирования...

10. Роль и место банков в кредитной системе iconБанки (роль, функции, счета, операции)
Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая...

10. Роль и место банков в кредитной системе iconКонтрольные вопросы к зачету по дисциплине
Место и роль профессиональных коммуникаций в профессиональной деятельности педагога

10. Роль и место банков в кредитной системе icon1. Беляков Антон
Областной конкурс научно-исследовательских работ "Право и его роль в жизни общества" II место

10. Роль и место банков в кредитной системе iconРоль инноваций в системе
...

10. Роль и место банков в кредитной системе iconКонкурс лучшее сочинение «Единства народа сильны»
Заняла призовое место в школьной олимпиаде 1 тур русс-яз 1 место,русс-лит. 1место,физика 1 место

10. Роль и место банков в кредитной системе iconПаспортные данные
Участие в конкурсах, награждения 1 место в конкурсе «Живи, книга!» 2004 год, 1 место в конкурсе «Библиобраз 2006», 1 место в районном...

10. Роль и место банков в кредитной системе iconПредмет курса «нэб» и его место в системе экономических наук
Снг центральной и Восточной Европы собственных моделей развития транзитивных экономик. Модели различаются степенью государственного...

10. Роль и место банков в кредитной системе iconПамятка по ведению тетради по развитию речи (для контрольных работ, рабочей тетради)
Цели: познакомить учащихся с содержанием учебной программы по русскому языку в 8 классе; создать положительный эмоциональный настрой;...

Литература


При копировании материала укажите ссылку © 2015
контакты
literature-edu.ru
Поиск на сайте

Главная страница  Литература  Доклады  Рефераты  Курсовая работа  Лекции