10. Роль и место банков в кредитной системе
|
Скачать 155.42 Kb.
|
|
10. Роль и место банков в кредитной системе 10.1. Происхождение и эволюция банков Кредит может предоставляться одним человеком другому, либо одной фирмой другой фирме. Однако в современной экономике ответственность за распределение кредитов несут специальные учреждения - банки. Но банки осуществляют не только кредитные операции. Современный банк - это финансовый институт, предлагающий широкий спектр услуг, прежде всего, относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции в отношении любого предприятия в экономике. Когда же появились первые банки? Если верить историкам, то самым древним из известных банковских учреждений был Красный храм Урука в Вавилоне, существовавший в 3400 - 3200 годах до н.э. Этот храм регулярно получал дары и приношения, владел поместьями и приумножал свои доходы, предоставлял ссуды; операции осуществлялись в учетных табличках с изображением пиктограмм (стилизованных изображений предметов). В кодексе Хаммурапи, царя из первой вавилонской династии (1955-1913 гг. до н.э.), мы находим самый древний свод правил, регламентирующих хранение товаров и предоставление ссуд: во избежание злоупотреблений любой контракт о ссуде должен был визироваться царским чиновником (Барр, с. 134). Лингвистика (наука о языке) и этимология (изучение происхождения слов) позволяют представить интересную историю возникновения современных слов «банк», «банкир». Старофранцузское слово banque и итальянское banса много столетий назад обозначали «стол менялы». Начиная с V века до н.э. в Греции появляются мелкие заимодавцы и менялы, которые обычно сидели за столом или в небольших лавках в торговом районе и помогали путешественникам, приехавшим в город, обменивать многочисленные виды монет, находившихся в обращении, на местные деньги или за определенную плату учитывали коммерческие векселя, чтобы обеспечить торговцев оборотным капиталом. Таких специалистов стали называть банкирами. Храмы также занимались ссудами, а начиная с IV века до н.э. государства и города стали основывать публичные банки. Диоген, например, был членом правления публичного банка в Синопе и своей финансовой деятельностью заслужил даже изгнание из города. Греческие банкиры ввели в употребление чеки, а Изократ (Isocrate, 436-338 гг.) в своей «Трапезитике» возносит хвалу этой банковской практике (Барр, с. 134). Первоначально для финансирования своей деятельности первые банкиры использовали собственный капитал, но очень скоро возникла идея привлечения депозитов и гарантирования срочных займов, предоставленных богатыми клиентами. Именно эти средства стали важным источником банковского капитала. Займы предоставлялись торговцам, мореходам и землевладельцам от 6% годовых до 48% в месяц по особенно рисковым операциям. После распада Римской империи на Западную и Восточную крупная торговля с использованием кредита замирает. В закрытой экономике средневековья (VIII-ХI вв.) кредитными операциями занимались сирийцы и евреи, а также монастыри, которые ссужали деньги сеньорам и землевладельцам. Банковское дело постепенно выходило за пределы классической греко-римской цивилизации, проникая в северную и западную части Европы. Этому способствовало появление новых торговых путей и развитие судоходства. Однако банки современного типа создаются лишь начиная с XII века в итальянских городах в Сиене и Флоренции (Банк Медичи). Эти банки не только предоставляют потребительские ссуды и займы князьям, но и финансировали крупную морскую торговлю и обменные операции. В течение XV - XVII вв. происходит перемещение центра мировой торговли из средиземноморского района на север и запад Европы, где банковское дело приобрело огромное значение. Именно в этот период были посеяны семена грядущей промышленной революции, для развития которой потребовалась хорошо развитая финансовая система. В начале XVII века возникают крупные депозитные банки: Амстердамский банк (1609 г.), Гамбургский и Венецианский банки (1619 г.). Эти банки принимают на хранение ценные металлы и способствуют операциям по их использованию; они обеспечивают своей клиентуре денежные переводы и всякого рода платежи. Основанный Палмструком Шведский банк начиная с 1650 года стал превращать свои депозитные сертификаты в денежные банковские билеты, которые не приносили процентов, но циркулировали по всему королевству. С начала XIX века идет бурное развитие крупных кредитных учреждений; подъем банковской деятельности в этот период связан с развитием капитализма и с вызванной им потребностью в капиталах. Изобретение паровой машины, рост массового производства товаров обусловили развитие мировой торговли, что вызвало к жизни, в свою очередь, новые способы осуществления платежей и доступа к кредитным ресурсам. Наиболее быстро росли банки, сумевшие удовлетворить новые потребности, как это делал, например, банк «Хохштеттер» в Германии. После закона 1803 года, провозгласившего свободу банковской торговли, в Великобритании создается «Джейнт сток банк», который занимается краткосрочными операциями, используя получаемые им вклады. В этот же период в Англии возникает Торговый банк, а в Германии – «Банки Д» («Дойче Банк» и «Дрезден Банк»). Когда в Северной и Южной Америке появились колонии, европейская банковская практика была привнесена и в Новый Свет. В начале XX века эволюция банковского дела привела к специализации банков в различных видах деятельности, которыми они занимались в течение многих веков, и к появлению четко отличающихся друг от друга типов банков.
Современные коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая народному хозяйству механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Финансовое посредничество отличается от брокерско-дилерских функций. Брокеры - это агенты финансового рынка, работающие на комиссионных началах. Они собирают информацию о состоянии рынка и находят контрагентов для совершения сделок, действуя за счет и по поручению своих клиентов. Дилеры торгуют ценными бумагами и другими обязательствами на вторичном рынке, получая прибыль на разнице в курсах покупки и продажи. Специфическая черта брокеров и дилеров состоит в том, что они не создают собственных требований и обязательств, действуя по поручению клиентов. Финансовые же посредники в процессе деятельности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Это процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества. Подобная трансформация исключительно важна в рыночной экономике, так как позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей средств и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и т.д. Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, финансовые посредники - банки - создают общий обезличенный «пул» денежных средств и могут удовлетворять требования на кредит на самых различных условиях. Таким образом, основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Исходя из этого, мы можем дать определение понятию банка. Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности. 10.3. Основные виды банков. Центральный банк и его функции Кредитную систему рассматривают, во-первых, как совокупность кредитно-расчетных операций, а, во-вторых, как совокупность кредитно-финансовых институтов. Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Основой кредитной системы исторически являются банки. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: 1) центральные (эмиссионные) банки; 2) коммерческие банки; 3) специализированные финансовые учреждения. Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центром кредитной системы. Они занимают особое место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями. Их клиентура - коммерческие банки и другие финансовые учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Современные центральные банки осуществляют разнообразные функции, направленные на проведение общенациональной денежно-кредитной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства в целом. Старейшая и одна из наиболее важных функций центрального банка - эмиссионная функция. Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов (прим. автора: банкнотами можно погасить любую сумму. Что касается монет, то их прием в оплату долга ограничивается определенной суммой. В Германии, например, до ввода в обращение евро максимальный лимит обязательного приема монет - 20 марок, то есть монетами в марках, и 5 марок - разменной монетой в пфеннингах). Банкнотный «фундамент» поддерживает огромную надстройку денег безналичного оборота, хранящегося в виде остатков на банковских счетах и приводимых в действие с помощью чеков, платежных поручений, аккредитивов и т.д. Несмотря на то, что наличные бумажные и металлические разменные деньги составляет относительно небольшую часть денежной массы, это исключительно важная часть запаса денег в народном хозяйстве. Регулируя выпуск банкнот, центральный банк осуществляет контроль над динамикой банковских ликвидных средств. Функция аккумуляции и хранения кассовых резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый коммерческий банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру привлекаемых им средств от физических лиц. Изменение нормы резерва - один из основных методов денежно-кредитной политики (в Республике Молдове эта норма в 1998 г. до начала регионального валютно-финансового кризиса составляла 8%, в период кризиса была поднята НБМ до 15%, а в настоящее время она равна 10%). Одновременно центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны, Центральный банк как «банк банков» в своей деятельности не преследует цель получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками на финансовых рынках. Его главная цель - обеспечить бесперебойное снабжение народного хозяйства платежными средствами, наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых коммерческих банков. Для достижения этих целей центральный банк:
- осуществляет надзор и контроль над деятельностью коммерческих банков. Центральный банк является главным банкиром и финансовым консультантом правительства. В этой своей роли он выполняет следующие функции:
На центральные банки возлагается функция осуществления денежно-кредитной политики, главной задачей которой является сохранение стабильной покупательной силы денежной единицы и обеспечение эластичной системы денежных платежей и расчетов. В то же время политика центральных банков служит одной из важных составных частей общеэкономического регулирования государства, направленного на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение рыночных спадов производства и безработицы. Главные инструменты кредитно-денежной политики (политика учетной ставки, политика открытого рынка, изменение норм обязательных резервов и др.) нами приводились ранее в главе 5 «Денежная политика». Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредитное обслуживание, прием депозитов, проведение расчетов и т.д. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы. Специализированные финансовые учреждения оперируют в относительно узких финансовых сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Исторически некоторые виды учреждений такого типа возникали там, где образовались «бреши» в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания. Особое распространение специализированные финансовые учреждения получили в следующих сферах:
- инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний. Между коммерческими банками и специализированными финансовыми учреждениями нет «китайской стены». Их деятельность тесно переплетается и выражается в сотрудничестве по одним направлениям, и конкуренции - по другим. Среди специализированных финансовых учреждений можно выделить следующие: ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, компании по страхованию жизни, частные и государственные пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, обменные валютные кассы, строительные общества и др.
Современный коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Функции, выполняемые коммерческими банками, как уже отмечалось, довольно разнообразны, но есть определенный базовый «набор», без которых банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся следующие функции. 1. Посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета. 2. Осуществление денежных платежей и расчетов без которых невозможно устойчивое и динамичное развитие народного хозяйства. В настоящее время безналичные расчеты регулируются «Регламентом об использовании платежных документов при осуществлении безналичных платежей на территории Республики Молдова», который утвержден постановлением Административного совета НБМ №150 от 26 июня 2003 г. (прим. автора: с 21 апреля 2006 г. изменяется порядок проведения платежей в банковской системе Республики Молдова в соответствии с новым регламентом «Об автоматизированной системе межбанковских платежей», который утвержден постановлениями Административного совета НБМ nr. 373-377, 379-380 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr. 176-181/644 din 30.12.2005 și nr. 1-4/10 din 06.01.2006); 3. Прием депозитов. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, вырабатывают стимулы к накоплению и сбережению денежных средств на основе формирования гибкой депозитной политики. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Представляя владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, банки обеспечивают сохранность денежных средств и удовлетворяют потребности клиентов в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции. 4. Посредничество в операциях с ценными бумагами определяет право банка выступать в качестве инвестиционного брокера (посредника) и инвестиционного консультанта. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические (агентские) функции по купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиентов на основании договора комиссии или поручения. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Помимо выполнения базовых функций коммерческие банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для предприятий и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной (трастовой) основе, управлением недвижимостью, выполнение гарантийных функций и т.д. В целом же проведение депозитно-расчетных, валютных операций и операций с ценными бумагами, осуществление кредитного обслуживания и выполнение других важных функций позволяет коммерческим банкам занимать уникальное место в кредитной системе. 10.5. Контроль над банковской деятельностью Состояние и перспективы функционирования финансовых институтов и рынков капитала имеют жизненно важное значение для национальной экономики. Поэтому кредитно-банковская сфера служит объектом тщательного надзора и регулирования со стороны правительственных органов. В XIX веке контроля за банковской деятельностью практически не существовало. Крупные банковские кризисы начала XX века, в особенности кризис 1907 года, привели к появлению регламентирования этой деятельности. В каждой стране действует система правовых актов, которые регламентируют различные аспекты банковской деятельности. Особенности исторического развития и действие разного рода политико-экономических факторов обусловили специфику национального банковского и финансового законодательства, формы и методы контроля над работой банков. С этой целью вырабатываются меры, направленные на обеспечение платежеспособности банков и защиту интересов вкладчиков. Приведем основные из этих мер.
В Законе «О финансовых учреждениях» регламентируются и другие меры предосторожности, которые приведены в статье 28.
Согласно данному регламенту все банки Республики Молдова обязаны формировать и поддерживать фонд риска на уровне не ниже, чем то предусмотрено специальными нормативами НБМ. Так, начиная с 1 января 1997 года, на основании общих сумм кредитов каждой категории определяется размер отчислений в фонд риска в следующих процентах: «стандартные» - 2%, «под наблюдением» - 5%, «субстандартные» - 30%, «сомнительные» - 75%,«безнадежные» - 100%. Средства, зарезервированные в фонд риска, используются для погашения кредитов, классифицированных как безнадежные. Однако это не отменяет кредитную задолженность заемщиков, а также не означает, что банк не может продолжать использовать свое полное законное право добиваться погашения долга. Имеются и неправительственные органы контроля над работой отдельных групп кредитных учреждений (например, Ассоциация коммерческих банков Республики Молдова и другие общественные организации). Они осуществляют контакты с Парламентом и прессой, решают некоторые технические вопросы осуществления операций. К числу важных форм контроля над деятельностью банковских учреждений относятся регулярные проверки и ревизии, анализ финансовых отчетов, аудиторские заключения. В Республике Молдова, кроме того, каждый банк обязан в четырехмесячный срок по окончании финансового года публиковать в газетах, распространяемых по всей территории республики, а также в местностях, в которых у банка есть территориальные подразделения, баланс и заключение внешнего аудитора, а также издавать годовой отчет, копии которого предоставляются общественности бесплатно. Андрей Балынский – доктор экономических наук, профессор маркетинга Литература
6. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994, с. 11-23, 35-40, 47-54. |
Добавить документ в свой блог или на сайт
Похожие:
 |
Роль и место Центров содействия трудоустройству выпускников в системе занятости РФ ... |
|
12. Система безналичных расчетов и кассовые операции коммерческих банков Он опосредствует «обмен веществ» в хозяйственной системе, и от его четкой и непрерывной работы зависит общая эффективность функционирования... |
|
Банки (роль, функции, счета, операции) Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая... |
 |
Контрольные вопросы к зачету по дисциплине Место и роль профессиональных коммуникаций в профессиональной деятельности педагога |
|
1. Беляков Антон Областной конкурс научно-исследовательских работ "Право и его роль в жизни общества" II место |
|
Роль инноваций в системе ... |
|
Конкурс лучшее сочинение «Единства народа сильны» Заняла призовое место в школьной олимпиаде 1 тур русс-яз 1 место,русс-лит. 1место,физика 1 место |
|
Паспортные данные Участие в конкурсах, награждения 1 место в конкурсе «Живи, книга!» 2004 год, 1 место в конкурсе «Библиобраз 2006», 1 место в районном... |
|
Предмет курса «нэб» и его место в системе экономических наук Снг центральной и Восточной Европы собственных моделей развития транзитивных экономик. Модели различаются степенью государственного... |
|
Памятка по ведению тетради по развитию речи (для контрольных работ, рабочей тетради) Цели: познакомить учащихся с содержанием учебной программы по русскому языку в 8 классе; создать положительный эмоциональный настрой;... |