Российская академия наук институт психологии социально-психологическая динамика
|
Скачать 4.72 Mb.
|
|
Глава 11. ИССЛЕДОВАНИЕ СБЕРЕГАЮЩЕГО ПОВЕДЕНИЯ ЖИТЕЛЕЙ МОСКВЫ Введение В связи с развитием в нашей стране новых экономических отношений в сфере финансов, ростом количества банков, акционерных обществ, инвестиционных и пенсионных фондов, предлагающих населению услуги, подразумевающие возможность сбережения и увеличения денежных средств, проблема изучения сберегающего поведения выступает на первый план как в научном, так и в прикладном аспектах. Точный прогноз возможных объемов сбережения представляется необходимым для осуществления стабилизирующей экономической политики: сбережение играет важную роль в формировании капиталов и процессе экономического роста. Если в первые годы перестройки экономики конкуренция в основном сосредотачивалась вокруг государственных средств, то сегодня на рынке финансов она перемещается в сферу личных 245 правом — самые богатые, то в какую точку на этой шкале Вы поместили бы себя? (отметьте вертикальной чертой) самые бедные________________самые богатые Укажите, пожалуйста, некоторые сведения о себе (подчеркните): Ваш пол: — муж. — жен. Возраст (лет): до 25; 26-30; 31-35; 36-40; 41-45; 46-50; 51-55; свыше 55 Образование: — неполное среднее — среднее — среднее специальное — неполное высшее — высшее гуманитарное — высшее техническое — научная степень Семейное положение: — женат (замужем) — неженат (незамужем) Есть ли у Вас дети? —да — нет Глава 11. ИССЛЕДОВАНИЕ СБЕРЕГАЮЩЕГО ПОВЕДЕНИЯ ЖИТЕЛЕЙ МОСКВЫ Введение В связи с развитием в нашей стране новых экономических отношений в сфере финансов, ростом количества банков, акционерных обществ, инвестиционных и пенсионных фондов, предлагающих населению услуги, подразумевающие возможность сбережения и увеличения денежных средств, проблема изучения сберегающего поведения выступает на первый план как в научном, так и в прикладном аспектах. Точный прогноз возможных объемов сбережения представляется необходимым для осуществления стабилизирующей экономической политики: сбережение играет важную роль в формировании капиталов и процессе экономического роста. Если в первые годы перестройки экономики конкуренция в основном сосредотачивалась вокруг государственных средств, то сегодня на рынке финансов она перемещается в сферу личных 245 доходов населения. У населения резервных денег оказалось в таком количестве, что на них обратили внимание бизнесмены, доказавшие, что за короткий срок у частных лиц можно собрать большой капитал. Финансовый рынок Москвы — это своеобразная экспериментальная площадка для всей России, где возникают, растут и распадаются новые фирмы, использующие разнообразные формы и методы работы с финансами. Именно в Москве раньше всего возникают как новые финансовые способы работы с населением, так и новые методы его обмана. Наиболее известны в этом отношении — АО МММ, фирмы «Валентина», «Тибет», банк «Чара». Наиболее крупные аферы на финансовом рынке в подавляющем большинстве осуществлялись в Москве. И это понятно, если учесть, что в Москве зарегистрированы 35% коммерческих банков России, более 30% страховых компаний и пенсионных фондов. В связи с вышесказанным более глубокое изучение социально-психологических особенностей экономического поведения москвичей на финансовом рынке представляет большой практический интерес. Полученные результаты могут быть полезными для руководителей и специалистов как государственных, так и частных финансовых компаний. Они позволят оптимизировать виды услуг и формы отношений с клиентами, а также рекламную деятельность с учетом социально — психологических особенностей экономического и, в частности, сберегающего поведения. Психологические исследования сберегающего поведения представляют и большой научный интерес особенно для российской психологической науки, в которой исследования экономического поведения только разворачиваются. Поскольку специальные исследования, посвященные психологическому анализу сберегающего поведения в России, практически отсутствуют, одной из задач данной работы явился анализ публикаций по этой проблеме, имеющихся в зарубежной экономической психологии. Во второй части статьи излагаются результаты эмпирического исследования, посвященного изучению социально-психологических факторов регуляции сберегающего поведения на примере инвестиционного поведения жителей Москвы. 246 11.1. ИССЛЕДОВАНИЯ СБЕРЕГАЮЩЕГО ПОВЕДЕНИЯ В ЗАРУБЕЖНОЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ПСИХОЛОГИИ В течение последних десяти лет западные психологи и социологи проявляют повышенный интерес к исследованию сберегающего поведения (saving behavior). Хотя общепринятая модель сберегающего поведения до настоящего момента не разработана, изучение вопросов влияния социальных и психологических переменных на сберегающее поведение ведется достаточно интенсивно. Наиболее широко в исследованиях используются такие психологические переменные как "потребительские настроения" {Ка-тона, 1975), мотивы и цели сбережения (Линдквист, 1981), "установки на сбережение и займы" (Лунт и Ливингстон, 1991), "финансовые стратегии" (Гуннарсон и Валунд, 1994) "финансовый стиль" (Лунт и Ливингстон, 1991). В последнее время исследованию подвергаются ранее не учитывавшиеся переменные, такие как временные установки и самоконтроль (Мэйтел и Мэйтел, 1993). В экономической литературе под сбережением обычно подразумевается та часть индивидуального дохода или дохода семьи, которая не расходуется в целях потребления в течение определенного периода времени (1). С психологической точки зрения сбережение представляет собой воздержание от потребления в течение определенного периода в пользу будущих возможностей потребления (Вер-нерид, 1989). Сберегаемые средства представляют собой остаток средств, не использованных в результате реализации решения о расходах. Сбережение является результатом сознательного сберегающего решения: в остатке оказываются средства, предназначенные на потребление. Обе точки зрения представляются правомочными, так как, с одной стороны, сбережение может выступать как результат экономического поведения, при котором получаемые доходы превышают расходы, а с другой — люди столкнувшись с соблазном потребления часто обнаруживают трудности в выполнении сберегающих планов, сбережение может рассматриваться как результат противостояния этому соблазну. В рамках западной экономической психологии разработан целый ряд подходов к изучению сберегающего поведения. Один из них представлен в работах Катоны (3). С точки зрения этого ов- 247 тора предпосылками сбережения являются, с одной стороны, уровень дохода, а с другой,— некоторые психологические переменные ("потребительские настроения", такие как оптимизм или пессимизм), отражающие влияние на мировосприятие человека индивидуального или общего экономического климата. В контексте этого подхода, сберегающее поведение детерминируется, во-первых, состоянием экономики, а, во-вторых, личными установками того или иного человека, его мотивами и целями, в зависимости от которых сберегающее поведение приобретает различные формы. В основе подхода к исследованию сберегающего поведения, выдвинутого Оландером и Сейпелем (7), лежит принцип "принятия решения". По их мнению сбережение — результат рационального, ориентированного на достижение цели поведения, которое опирается на антиципацию последствий определенных действий и предполагает предварительную обработку доступной экономической информации свойственным данному человеку образом. Говоря о сберегающем поведении, Оландер и Сейпел специально останавливаются на вопросе о планировании и способах дробления времени, создания временных ориентиров, так как сбережение подразумевает сознательное структурирование деятельности, направленное на достижение конкретной цели в определенных временных рамках, различных для разных людей. К тому же сбережение не предполагает прямого, сиюминутного вознаграждения, отодвигая результат на отдаленное (или не столь отдаленное) будущее, что требует от человека большего или меньшего самоконтроля. Оба упомянутые выше подхода, несмотря на различие акцентов, предполагают, что мотивы и личностные свойства являются основными психологическими предпосылками сберегающего поведения. С этой точки зрения, сбережение не может рассматриваться как исключительно экономическая категория, но представляет интерес и для психологического анализа как совокупность форм экономического поведения, регулируемых различными мотивами и целями и связанных с реализацией различных психологических функций. Одним из первых эту идею сформулировал экономист Кейнс (1993), который предложил перечень мотивов и личностных черт, заставляющих воздерживаться от расходова- 248 ния средств. В их числе — забота о будущем, осторожность, стремление к независимости, предприимчивость, скаредность и т.д. Раз-ным мотивам и целям соответствуют разные виды сбережения. Так Кейнс выделяет 3 вида сбережения: 1) целевое сбережение (направленное на некое приобретение в будущем); 2) страхующее сбережение (сбережение средств йа случай непредвиденных обстоятельств); 3)спекулятивное сбережение (сбережение, имеющее целью увеличение денежных средств). Другие исследователи также предлагали более или менее пространные по сравнению с Кейнсом перечни мотивов и свойств, связанных со сберегающим поведением. Например, Линдквист (1981), расширив перечень Кейнса, предложил свою иерархию видов сбережения. По Линдквисту, сбережение может рассматриваться в зависимости от ситуации, как: 1) финансовый менеджмент (сбережение, направленное на обеспечение краткосрочных финансовых потребностей); 2) "буферное" сбережение (на случай непредвиденных обстоятельств); 3) целевое сбережение (направленное на приобретение в дальнейшем предметов долговременного пользования, недвижимости, обеспечение средств для проведения отпуска и т.д.); 4) сбережение, направленное на создание состояния. Непосредственно связан с проблемами мотивов, целей и принятия сознательного решения вопрос о способах размещения сберегаемых средств (хранение их в качестве наличных, на банковских счетах, в виде акций и т.д.). Разработке этого вопроса много внимания уделяет Ван Вельдховен (8). Он выделяет три уровня размещения в зависимости от степени проработанности сберегающего решения. Первый, "общий уровень", связан с подходом к сбережению как противоположности расходованию. Человек, принимающий решение на этом уровне, оперирует двумя общими категориями: "сбережение" — "расходование". Вопрос о том, каким формам сбережения отдается предпочтение в этом случае, по существу не ставится. Второй уровень получил название уровня "модального размещения". На этом уровне размещение предстает как сложное об- 249 разование, имеющее различные формы или виды. Человек, решение которым принимается на этом уровне, скорее всего, дифференцирует и по-разному оценивает такие виды размещения как заклад, покупка в рассрочку, сбережение средств на банковских счетах, приобретение акций и т.д. Третий уровень сбережения Ван Вельдховен определяет как "специфический". Выбор на этом уровне связан не только со строго определенными формами сбережения, но и объектами вложения средств. Здесь речь идет о выборе между конкретными банками, акционерными обществами и т.д., который обуславливается конкретными процентными ставками, условиями договоров и т.п. Анализ существующих подходов к исследованию сберегающего поведения, позволяет выделить некоторые их общие проблемы. Остановимся на характеристике некоторых из них. Проблема социальных установок в отношении сберегающего поведения ("потребительских настроений" по терминологии Ка-тоны). Изучение сферы потребительских настроений, установок и намерений является одним из традиционных направлений психологического анализа экономического поведения. Распространенность таких исследований обусловлена тем, что их результаты показали свою полезность и необходимость для прогнозирования тенденций к расходованию и сбережению. Проблема мотивов, целей, личностных свойств. Психологические предпосылки сберегающего поведения лежат, по мнению ряда исследователей, в основе дифференциации форм сберегающего поведения: определенные мотивы и цели детерминируют выбор определенной формы сберегающего поведения. Проблема субъекта принятия решения. Здесь исследователи, в частности, ставят вопрос: если речь идет о сберегающем поведении семьи, следует ли рассматривать ее как орган принятия решения, или же решение принимается одним или большим количеством членов семьи? Некоторые авторы предполагают, что по общему согласию семьи один из ее членов (это может быть глава семьи) берет на себя обязанности по реализации финансового менеджмента. Проблема культурных аспектов сберегающего поведения. Связь сбережения с социо-культурными факторами очевидна. В некоторых культурах сбережение рассматривается как разновидность доб- 250 родетели. Установки, убеждения и социальные нормы, связанные со сберегающим поведением, требуют кросс-культурных исследований. Проблема экономического климата. При рассмотрении этой проблемы, исследователи выделяют структурные и динамические факторы. Структурные факторы связаны с организацией системы социального обеспечения, банковской системы, налоговой политикой и т.д. Динамические факторы связаны с" различными внешними событиями, экономическими а политическими процессам^ которые могут влиять на сберегающее поведение. Обзор исследований сберегающего поведения, выполненных зарубежными экономическими психологами, показывает, что психологический подход к его анализу позволяет выделить такие его стороны, которые при экономическом анализе остаются недифференцированными. За общей экономической категорией скрываются разновидности экономического поведения, регулируемые различными мотивами и целями и выполняющие различные психологические функции в жизнедеятельности субъекта. Подходы к исследованию сберегающего поведения в целом и отдельных проблем, разрабатываемых зарубежными авторами, представляются универсальными и вполне приложимы к отечественным условиям. Однако стоит сделать оговорку. Необходимо сделать особый акцент на оценке структурных и динамических факторов сберегающего поведения в российских условиях. Это связано, с одной стороны, с недостаточной степенью организационной зрелости системы социального обеспечения, банковской системы и т.д., а с другой — с влияниями на сберегающее поведение экономической и политической нестабильности в стране. 11.2. ЭМПИРИЧЕСКОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ ОТНОШЕНИЯ К ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИНАНСОВЫХ КОМПАНИЙ И СБЕРЕГАЮЩЕГО ПОВЕДЕНИЯ ЖИТЕЛЕЙ МОСКВЫ Осенью 1995 г. мы провели социально-психологическое исследование отношения вкладчиков Москвы к деятельности различных финансовых компаний. Целью исследования было изучение социально-психологических факторов регуляции сберегающего поведения и выявление социально-психологических типов вклад- 251 чиков. Объектом исследования выступало сберегающее (инвести-ционное)поведение, под которым мы понимаем поведение, связанное с вложением средств, являющихся собственностью субъекта, в различные финансовые компании с целью сохранения покупательской способности вложенных средств и (или) получения дохода. Поскольку очевидно, что речь идет не только о сбережении, но и об извлечении дохода, наряду с традиционным в западной экономической психологии термином «сберегающее поведение», мы используем термин инвестиционное поведение, который имеет более определенное значение и связан с вложением денег в ту или иную финансовую компанию независимо от преследуемых при этом целей. Предметом исследования выступали психологические отношения индивидов и групп к условиям и видам финансовых услуг, предоставляемых различными финансовыми компаниями, а также к самим компаниям как реальным или потенциальным объектам вложения средств. Специальной задачей исследования было изучение мнений вкладчиков об источниках информации о деятельности финансовых компаний. Основным методом исследования выступал письменный опрос. Было опрошено свыше 400 человек, представляющих различные социальные группы москвичей. По опыту использования услуг компаний, работающих на финансовом рынке, опрошенные разделились следующим образом: 13,1% впервые стали клиентами финансовой компании в год опроса; 12,5% пользуются услугами компаний менее полугода; 10,8% — от 6 месяцев до 1 года; 12,3 % имеют опыт взаимодействия с компаниями 1-2 года и 17,5 % более 2-х лет. Около трети опрошенных (31,5%) либо не пользуются услугами вообще, либо на данный вопрос не ответили; 42,3% опрошенных пользуются услугами только одной финансовой компании; 24,1% являются клиентами двух — грех различных компаний, и 2,1% — четырех — пяти. Таким образом, инвестиционное поведение, связанное с использованием услуг финансовых компаний, для большинства опрошенных было сравнительно новым видом экономической деятельности. Большинство из опрошенных имеет небольшой практический опыт работы аа финансовом рынке как по его продолжительности, так и по интенсивности. 252 В какие же конкретно финансовые институты предпочитают обращаться москвичи, желающие вложить свои денежные средства? Наиболее предпочтительными формами хранения денег, по мнению опрошенных, являются: Сберегательный банк (его отметили 34,7 %), хранение средств у себя дома (25,3%), коммерческие банки (22,0%), финансовые компании (5,4%). Однако при оценке таких параметров как выгодность и надежность (безопасность) различных институтов финансового рынка мнения опрощенных существенно расходятся. При этом наблюдается обратная зависимость между оценками выгодности и безопасности различных видов вложения (см. Табл.1 и 2). Таблица 1 Рейтинг надежности различных институтов финансового рынка
Так, Сбербанк РФ оценивается как наиболее безопасное, но и наименее выгодное место хранения денег, а коммерческие банки и финансовые компании — как наиболее выгодные, но наименее безопасные. Покупка акций крупных приватизированных предприятий занимает в этом списке промежуточное место (2 — ой ранг по оценке надежности и 3-й по оценке прибыльности). К числу наиболее выгодных способов хранения денег опрошенные отнесли также покупку недвижимости, валюты и драгоценностей. Но эти же виды вложения оцениваются как наиболее опасные и рискованные. При этом речь идет в данном случае уже не о финансовом риске (связанном с возможностью банкротства компании), а о реальной угрозе для личной безопасности, связанной с возможностью воровства или грабежа Таким образом, в середине 90-х годов объективные условия российской действительности (экономическая нестабильность, инфляция, преступность) поставили граждан в ситуацию выбора либо сравнительно более высокой надежности сохранения вклада при низком уровне выгодности, либо сравнительно более высокой выгодности при низком уровне надежности и безопасности. Объективная необходимость совершения такого выбора определяет субъективные особенности мотивации поведения различных категорий вкладчиков. Так, по результатам опроса (см. Табл.3) основными мотивами выбора конкретной финансовой компании являются: получение быстрой прибыли в виде наличных денег (25,4% опрошенных), сохранение денег от инфляции(28,2%), отсроченная, но стабильная прибыль (15,3%). Наконец, 22% считают, что просто ничего более выгодного нет, то есть их выбор является в значительной степени вынужденным. Таким образом, отчетливо выделяются группы вкладчиков, различающихся по доминирующим мотивам их инвестиционного поведения. Эти мотивы и определяют предпочтение конкретных финансовых компаний и видов финансовых услуг. Таблица 3 Основные мотивы, по которым москвичи вкладывают свои деньги в Финансовые компании
Результаты рангового корреляционного анализа показали статистически значимую связь {на уровне p=0.05) между оценками значимости мотивации инвестиционного поведения и предпочте- 254 нием того или иного вида инвестирования. Чем в большей степени вкладчик ориентирован на получение быстрой прибыли, тем более предпочтительными для него являются более выгодные и менее надежные виды инвестиций. И наоборот, чем в большей степени вкладчик ориентирован на отсроченную, но стабильную прибыль, тем предпочтительнее для него являются более надежные, но менее выгодные виды инвестирования. Специальной задачей исследования было выявление уровня информированности вкладчиков об интересующих их компаниях и предлагаемых услугах и основных источниках получения информации. Результаты опроса показывают, что только 1,9% опрошенных считают, что она знают правила оформления договора о денежном вкладе очень хорошо, на профессиональном уровне. Около третьей части (33,2 %) клиентов дали ответ «достаточно хорошо». Вместе с тем, 20,9 % ответили «плохо», а 11,6 % вкладчиков вообще незнакомы с условиями оформления договора. Таким образом по субъективным оценкам степень информированности московских вкладчиков об условиях и правилах пользования услугами финансовых компаний существенно различается. Каковы же источники информации вкладчиков о деятельности финансовых компаний и предлагаемых ими услугах. Как видно из таблицы 4, основными источниками информации являются: телепередачи и газеты. Журналы, специальные брошюры и пособия, а также уличная реклама занимает значительно более скромное место среди источников информации. Вместе с тем, чрезвычайно большую роль в получении сведений о финансовых компаниях и услугах играет непосредственное общение. В совокупности источники информации, связанные с непосредственным общением (от друзей, знакомых или соседей, от родственников и от коллег по работе) занимают ведущее место, опережая и телевидение, и печатную продукцию, взятые в отдельности. Полученные данные свидетельствуют, по нашему мнению, о том, что российские граждане склонны в своем финансовом поведении руководствоваться в большей степени неформальными сведениями и советами, получаемыми в ходе доверительного общения, чем сведениями, поступающими через средства массовой информации. 255 Таблица 4 Распределение мнений об основных источниках информации о компаниях, предлагающих свои услуги на финансовом рынке 256
С психологической точки зрения интересны ответы на вопрос о том, кто в семье принимает решение о выборе конкретной компании для вложения денег. Хотя наиболее часто такие решения принимаются совместно, мнение супруги чаще оказывается решающим, чем мнение мужа. Этот феномен может иметь различное объяснение, однако, в любом случае он может учитываться в планирования и организации рекламной деятельности финансовых компаний и стимулировать инвестиционное поведение. ВЫВОДЫ Анализ исследований сберегающего поведения в зарубежной экономической психологии показал, что этим термином обозначаются различные виды экономического поведения, связанного с распоряжением финансовыми ресурсами. Это поведение может определяться различными мотивами и преследовать различные цели. Поэтому для определения поведения вкладчиков финансовых компаний более подходящим является термин инвестиционное поведение, которое может раесматриваться как один из видов сберегающего поведения. Результаты исследования показали, что в современном российском обществе существуют типы населения, различающиеся по их психологическим отношениям к финансовым компаниям, условиям и видам предоставляемых ими финансовых услуг. Эти отношения фиксируются в экономическом сознании вкладчиков в форме социальных стереотипов, то есть устойчивых, обобщенных, эмоционально окрашенных представлений и оценок степени привлекательности данной компании, ее надежности и выгодности предоставляемых услуг. Психологические отношения вкладчиков к финансовым компаниям формируются иод влиянием, с одной стороны, мотивов и целей инвестиционной деятельности, с другой стороны — информации о деятельности финансовых компаний, поступающей к вкладчикам из различных источников. Эти отношения определяют степень доверия клиента и его готовность начать и продолжать сотрудничество с компанией, то есть выступают социально-психологическими регуляторами инвестиционного поведения. Литература 1. Кейис Дж. Общая теория процента я денег. М-, 1993. 2. Gunnarsson J. & R. Wahlund. Saving behaviour over the life-cycle and time preference in financial strategies. IAKEP/SABE conference Integrating Views on Economic Behaviour. 1994. P.70-88. 3. Katona G. Psychological Economics. New York: Elsevier,1975. 4. Lindqvist A. A note on determination of household saving behavior. Journal of Economic Psychology. 1981. 1. P.39-57. 5. LuntP.K. & Livingstone S.M> Psychological, social and economic determinats of saving. Journal of Economic Psychology. 1991. 12. P,621-641. 6. MaitaJS. & Maital S. eds., Economics and Psychology. United Kingdom: Edward Elgar Publishing, 1993. 7. Olander F.&Seipel CM. Psychological approaches to the study of saving. Urbana, IL: University of Illinois, 1970. 8. Van Veldhoven G. & Groealand A.G. Exploring saving behavior. Journal of Economic Psychology. 1993. 14. P. 507-522. 9. WarnerydK.-E- On the psychology of saving: An essay of economic behavior. Journal of Economic Psychology. 1989. 10. P.515-541. 257 |
Похожие:
 |
Российская академия наук институт психологии московская гуманитарно-социальная... Психология совместной жизнедеятельности малых групп и организаций. Ответственные редакторы: А. Л. Журавлев, е в. Шорохова. М.: Изд-во... |
|
Академия наук СССР институт философии изадтельство социально- экономической... Академия наук СССР институт философии изадтельство социально- экономической литературы «мысль» москва — 1963 |
|
Литература победитель обмана Российская академия наук научный совет по истории мировой культуры Комиссия по истории культуры Древней и Средневековой Руси Евразийское... |
|
Тревожность у детей Тревожность у детей и подростков: психологическая природа и возрастная динамика. — М.: Московский психолого-социальный институт;... |
|
Психологическая наука в россии XX столетия: проблемы теории и истории Психологическая наука в России XX столетия: проблемы теории и истории. Под ред. А. В. Брушлинского. — М.: Издательство «Институт... |
|
Российской Федерации Российская Академия художеств Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение Санкт-Петербургский государственный академический институт живописи,... |
|
Тической и прикладной психологии: традиции и перспективы материалы... Ярославский государственный университет имени П. Г. Демидова Институт психологии Российской академии наук |
|
Пермской области пермская государственная медицинская академия Л. Я. Дорфман, д-р психол наук, проф., зав каф психологии Перм ин-та искусств и культуры |
|
Учреждение образования «гродненскиигосударственныи университет имени... Рецензенты: кандидат психологических наук, доцент Г. Ф. Михальченко; кандидат психологических наук, доцент П. А. Ковалевский; доктор... |
|
Учреждение Российской Академии наук Институт мировой литературы им.... Москвы, Северного Кавказа, Бурятии и Абхазии, посвященные разным проблемам изучения истории национальных литератур России и СНГ и... |